Hypothèque variable: le financement flexible

23.06.2022 Eye Icon environ 2 minutes

L’hypothèque variable ne prévoit ni durée ni taux d’intérêt fixes. L’avantage: vous conservez une flexibilité maximale et pouvez la convertir en un autre modèle hypothécaire, de même que l’amortir à votre guise. Le revers de la médaille est que vous devez composer avec le risque d’une augmentation des taux d’intérêts et ne pouvez pas planifier vos charges hypothécaires.

Délais de résiliation - taux fluctuants 

L’hypothèque variable est la solution de financement offrant la plus grande liberté: vous n’êtes lié(e) à aucune durée et pouvez la résilier à tout moment, en observant le délai de résiliation contractuel. Ce dernier est généralement compris entre trois et six mois. Un autre avantage de l’hypothèque variable réside dans le fait que contrairement à l’hypothèque fixe et à l’hypothèque Flex/SARON, il n’y a pas de montant de crédit minimal.

Le taux est également flexible: il est indexé en permanence sur les taux du marché et peut, selon les circonstances, changer plusieurs fois par an. 

Graphique hypothèque variableÉvolution du taux de l’hypothèque variable (représentation schématique)

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Quel est le meilleur choix: l’hypothèque fixe ou variable ?  

Le choix du modèle hypothécaire le plus approprié est une décision à prendre au cas par cas. L’hypothèque variable peut notamment faire office de solution transitoire, par exemple si vous envisagez de vendre prochainement votre bien immobilier.

Les amortissements extraordinaires sont également plus simples avec une hypothèque variable qu’avec une hypothèque fixe. Vous pouvez ainsi réagir de manière plus flexible à un changement de votre situation financière et rembourser par exemple tout ou partie de votre emprunt si vous disposez de liquidités suffisantes.
 
Le choix d’une hypothèque variable implique bien entendu que puissiez toujours faire face à une éventuelle hausse des intérêts.
 
Si vous avez besoin d’un financement à plus long terme, une hypothèque fixe offre généralement plus d’avantages.
 

Quelle hypothèque choisir en fonction du niveau des taux ?

Niveau des taux Hypothèque variable Hypothèque fixe de courte durée (1 à 4 ans) Hypothèque fixe de durée moyenne (5 à 9 ans) Hypothèque fixe de longue durée (10 ans et plus) Hypothèque Flex/SARON
Élevé    
À la baisse
Normal
À la hausse
Bas                    

 

✔ Particulièrement appropriée –  Appropriée sous réserve ✖  Inappropriée

Le tableau présente le modèle hypothécaire le plus approprié en fonction du niveau des taux.

Vous avez des doutes quant à la solution la plus appropriée dans votre cas ?

Si vous avez besoin d’aide pour choisir votre financement, les expertes et experts hypothécaires de Valuu vous conseilleront volontiers. Le cas échéant, une combinaison de différents modèles pourrait également s’avérer judicieuse.

FAQ

Comment le taux d’intérêt variable est-il calculé ?

En principe, le créancier hypothécaire peut définir librement le taux d’une hypothèque variable. Bien entendu, il se basera sur la situation générale en matière de taux, autrement dit sur le marché du refinancement et sur la concurrence.

Hypothèque fixe ou variable: laquelle a les faveurs du public ?

Jusqu’aux années 2000, l’hypothèque variable était le modèle de financement préféré et le plus courant en Suisse. Aujourd’hui, elle n’est plus qu’un produit de niche, avec une part de marché de quelque 2%. L’hypothèque fixe d’une durée de dix ans l’a détrônée depuis longtemps.
 
L’effondrement de l’hypothèque variable est imputable à la modification de la politique monétaire en 2008. Jusqu’alors, le calcul des loyers se fondait sur le taux variable. Ce dernier était donc fortement influencé par la politique et maintenu à un niveau artificiellement bas, ce qui rendait l’hypothèque variable très attrayante.
 
Depuis 2008, le calcul des loyers en Suisse ne s’appuie plus sur le taux variable mais sur le taux d’intérêt de référence. Celui-ci est calculé par l’Office fédéral du logement et correspond au taux d’intérêt moyen des créances hypothécaires en Suisse.

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