Hypothèque SARON: ce que vous devez savoir

23.06.2022 Eye Icon environ 3 minutes

Une hypothèque SARON est une hypothèque du marché monétaire avec une fourchette d’échéance fixe et un taux d’intérêt variable. Celui-ci se base sur le SARON, à savoir le taux d’intérêt avec lequel les banques se prêtent mutuellement de l’argent. Comment sont précisément calculés les intérêts pour ce modèle hypothécaire et quels sont les avantages que présente ce dernier par rapport à l’hypothèque fixe ?

Qu’est-ce qu’une hypothèque SARON ?

L’acronyme SARON signifie «Swiss Average Rate Over Night». Il s’agit d’un taux d’intérêt interbancaire auquel les établissements financiers s’accordent mutuellement des crédits. Il est calculé et publié chaque jour par l’opérateur boursier suisse SIX Swiss Exchange. Il indique le taux d’intérêt moyen des transactions de capitaux effectuées le jour précédent.

Le taux d’intérêt d’une hypothèque SARON est étroitement lié au SARON – avec les fluctuations du marché correspondantes. C’est pourquoi on parle aussi d’hypothèque du marché monétaire. Elle se caractérise par des taux d’intérêt variables mais d’une durée fixe. En principe, cette dernière se situe entre un et cinq ans maximum.

Jusqu’à fin 2021, le LIBOR («London Interbank Offered Rate») était le taux d’intérêt de référence en Suisse pour les hypothèques du marché monétaire. Depuis le 1er janvier 2022, il ne reste plus que le SARON comme taux d’intérêt de référence.

Voici comment fonctionne une hypothèque SARON

Si vous optez pour une hypothèque SARON, il est clair que vous ne devrez pas payer chaque jour un autre taux d’intérêt en fonction du taux du jour.

C’est à cette fin que le «compounded SARON» («SARON composé») a été développé. Il s’agit d’un taux moyen calculé rétrospectivement sur une période d’intérêt (en général 1, 3 ou 6 mois). En plus d’une marge convenue, il permet d’obtenir le taux d’intérêt client que vous devez débourser pour votre hypothèque.

Sa particularité: souvent, vous ne découvrez combien cela représente que l’avant-dernier jour de la période d’intérêt. Il ne vous est donc jamais possible de prévoir vos dépenses avec exactitude, ce qui est en revanche faisable avec les hypothèques fixes.

Graphique Saron

Des hypothèques SARON très intéressantes grâce au taux négatif

Actuellement, le taux Compounded SARON est également dans le rouge en raison du taux négatif sur le marché des capitaux. Dans ce cas, les créanciers fixent le taux d’intérêt de base à 0,0 %. C’est pourquoi les taux d’intérêt client sont actuellement très bas. Dans la plupart des cas, ils correspondent simplement à la marge de la banque concernée.

En ce moment, les différents taux d’intérêt hypothécaires avec Valuu sont les suivants (État: 29.06.2022):

Flex/SARON à partir de 0,49 %
3 ans d’hypothèque fixe à partir de 1,55 %
5 ans d’hypothèque fixe à partir de 1,85 %
10 ans d’hypothèque fixe
(hypothèque la plus prisée en Suisse)
à partir de 2,45 %
15 ans d’hypothèque fixe à partir de 2,70 %

*Taux d’intérêt pour la meilleure solvabilité (souscription numérique). Ces indications ont un caractère purement informatif et sont fournies sans engagement.

Hypothèque Flex/SARON – la solution flexible

Aujourd’hui, de nombreux créanciers proposent également des hypothèques SARON flexibles. Celles-ci se caractérisent par le fait qu’elles peuvent exceptionnellement être converties en une hypothèque fixe en peu de temps en cas d’augmentation des intérêts. Ainsi, vous pouvez fixer le taux d’intérêt pour la durée de vie restante de l’hypothèque et ne devez craindre aucun relèvement supplémentaire des taux.

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FAQ

En choisissant ce modèle, vous pouvez bénéficier en tant que client de taux d’intérêts faibles et à la baisse. C’est un choix intéressant et populaire en cette période de taux bas. La contrepartie est évidente: il existe un risque de hausse des taux d’intérêt. Grâce à ses échéances relativement courtes, elle convient également pour les financements de courte durée ou transitoires.

Il n’y a pas de réponse globale à cette question car tout dépend de votre situation financière et de votre propension au risque. L’avantage de l’un des modèles est l’inconvénient de l’autre et vice versa. Avec l’hypothèque SARON, vous bénéficiez de taux d’intérêt à la baisse et de plus de flexibilité tandis que l’hypothèque fixe vous offre la sécurité des taux d’intérêt et de la prévisibilité. Valuu vous apporte une aide considérable pour choisir un modèle d’hypothèque et sa durée.

Si vous pouvez supporter une hausse des taux et que le caractère imprévisible de vos frais d’intérêt ne vous dérange pas, alors une hypothèque du marché monétaire peut être une alternative intéressante à l’hypothèque fixe.

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