Hypothèque SARON: ce que vous devez savoir
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Une hypothèque SARON est une hypothèque du marché monétaire avec une fourchette d’échéance fixe et un taux d’intérêt variable. Celui-ci se base sur le SARON, à savoir le taux d’intérêt avec lequel les banques se prêtent mutuellement de l’argent. Comment sont précisément calculés les intérêts pour ce modèle hypothécaire et quels sont les avantages que présente ce dernier par rapport à l’hypothèque fixe?
Qu’est-ce qu’une hypothèque SARON?
L’acronyme SARON signifie «Swiss Average Rate Over Night». Il s’agit d’un taux d’intérêt interbancaire auquel les établissements financiers s’accordent mutuellement des crédits. Il est calculé et publié chaque jour par l’opérateur boursier suisse SIX Swiss Exchange. Il indique le taux d’intérêt moyen des transactions de capitaux effectuées le jour précédent.
Le taux d’intérêt d’une hypothèque SARON est étroitement lié au SARON – avec les fluctuations du marché correspondantes. C’est pourquoi on parle aussi d’hypothèque du marché monétaire. Elle se caractérise par des taux d’intérêt variables mais d’une durée fixe. En principe, cette dernière se situe entre un et cinq ans maximum.
Jusqu’à fin 2021, le LIBOR («London Interbank Offered Rate») était le taux d’intérêt de référence en Suisse pour les hypothèques du marché monétaire. Depuis le 1er janvier 2022, il ne reste plus que le SARON comme taux d’intérêt de référence.
Voici comment fonctionne une hypothèque SARON
Si vous optez pour une hypothèque SARON, il est clair que vous ne devrez pas payer chaque jour un autre taux d’intérêt en fonction du taux du jour.
C’est à cette fin que le «compounded SARON» («SARON composé») a été développé. Il s’agit d’un taux moyen calculé rétrospectivement sur une période d’intérêt (en général 1, 3 ou 6 mois). En plus d’une marge convenue, il permet d’obtenir le taux d’intérêt client que vous devez débourser pour votre hypothèque.
Sa particularité: souvent, vous ne découvrez combien cela représente que l’avant-dernier jour de la période d’intérêt. Il ne vous est donc jamais possible de prévoir vos dépenses avec exactitude, ce qui est en revanche faisable avec les hypothèques fixes.
Hypothèque Flex/SARON – la solution flexible
Aujourd’hui, de nombreux créanciers proposent également des hypothèques SARON flexibles. Celles-ci se caractérisent par le fait qu’elles peuvent exceptionnellement être converties en une hypothèque fixe en peu de temps en cas d’augmentation des intérêts. Ainsi, vous pouvez fixer le taux d’intérêt pour la durée de vie restante de l’hypothèque et ne devez craindre aucun relèvement supplémentaire des taux.
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FAQ
Pourquoi opter pour une hypothèque SARON?
- Vous pouvez bénéficier de taux d’intérêts faibles et à la baisse
- Vous pouvez bénéficier d’une certaine flexibilité
- Vous pouvez profiter d’une charge d’intérêts transparente, basée sur le SARON capitalisé
- Ce modèle convient en particulier pour les financements plus courts ou de transition
Quelle est la meilleure solution: une hypothèque SARON ou fixe?
Il n’y a pas de réponse globale à cette question car tout dépend de votre situation financière et de votre propension au risque. L’avantage de l’un des modèles est l’inconvénient de l’autre et vice versa. Avec l’hypothèque SARON, vous bénéficiez de taux d’intérêt à la baisse et de plus de flexibilité tandis que l’hypothèque fixe vous offre la sécurité des taux d’intérêt et de la prévisibilité. Valuu vous apporte une aide considérable pour choisir un modèle d’hypothèque et sa durée.
Si vous pouvez supporter une hausse des taux et que le caractère imprévisible de vos frais d’intérêt ne vous dérange pas, alors une hypothèque du marché monétaire peut être une alternative intéressante à l’hypothèque fixe.
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