Hypothèque forward: coûts et avantages

23.06.2022 Eye Icon environ 3 minutes

L’hypothèque forward vous permet de bloquer le taux d’intérêt actuel jusqu’à 24 mois avant le début de votre financement. Cette solution est intéressante si vous souhaitez souscrire une hypothèque fixe alors qu’une hausse des taux se profile. Grâce à Valuu, vous trouverez même des créanciers hypothécaires qui vous proposeront des hypothèques jusqu’à 12 mois à l’avance sans frais supplémentaires.

Hypothèque forward: mode d’emploi

Une hypothèque forward (appelée aussi hypothèque à terme) n’est pas un modèle hypothécaire mais une hypothèque fixe qui est généralement souscrite plus de six mois à l’avance. De ce fait, vous bénéficiez du taux d’intérêt actuel bien que votre financement ne prenne effet que plus tard. Il s’agit d’une solution judicieuse lorsqu’une hausse des taux est à prévoir sur le marché hypothécaire. Ainsi, vous savez aujourd’hui déjà, avec quels coûts vous pouvez planifier votre hypothèque souhaitée. En principe, le taux pour votre hypothèque peut être fixé jusqu’à 24 mois à l’avance.

Graphique Forward

Évolution du taux de l’hypothèque hypothèque forward

Majoration forward: définition et coûts

Fixer votre taux d’intérêt hypothécaire longtemps à l’avance a un coût: la majoration forward, ou le supplément, s’ajoute généralement au taux actuel. Ainsi, les coûts sont répartis sur la durée de votre hypothèque. Cette majoration permet au créancier hypothécaire de se couvrir contre le risque qu’il prend. En effet, si les taux d’intérêt augmentent, le même créancier devra refinancer votre hypothèque avantageuse plus tard et payer plus cher.

Ce que vous devez savoir sur la majoration:

  • La majoration appliquée à votre hypothèque forward est plus ou moins élevée selon l’évolution attendue des taux d’intérêt hypothécaires.
  • La durée de la période précédant le début de votre nouvelle hypothèque et la durée du financement sont également prises en compte.
  • Plus celles-ci sont longues, plus le supplément est élevé. 
  • La majoration est généralement comprise entre 0,00 et 0,50%.
Montant     Durée en années Taux d’intérêt actuel Anticipation en mois Majoration forward Coûts d’intérêts sur toute la durée Taux d’intérêt avec majoration
500'000 10 1.25%
6
12
18
24
0,00%
0,05%
0,10%
0,15%
62'500
65'000
67'500
70'000
1,25%
1,30%
1,35%
1,40%
500'000 5 0.95%
6
12
18
24
0,00%
0,05%
0,10%
0,15%
23'750
25'000
26'250
27'500
0,95%
1,00%
1,05%
1,10%

Exemples d’hypothèques fixes avec majoration forward

Le moment idéal pour souscrire une hypothèque forward

Une hypothèque forward est indiquée lorsqu’une hausse des taux d’intérêt est prévue prochainement. Cela vous permet en effet de profiter des taux bas du moment et de réaliser des économies à l’avenir compte tenu des taux ayant augmenté entre-temps. Étant donné que les taux d’intérêt peuvent rapidement bondir sur un marché aussi volatile, une majoration forward (qui ne représente généralement que quelques points de base) reste supportable si vous souhaitez jouer la carte de la sécurité.

À l’inverse, une hypothèque forward n’est pas recommandée lorsque les taux d’intérêt baissent ou stagnent. Dans ces cas précis, vous payeriez la majoration définie pour votre hypothèque fixe chaque mois inutilement pendant toute sa durée.

En général, les prévisions concernant les taux d’intérêt présentent une part d’inconnu. En effet, des évolutions imprévisibles peuvent rapidement faire monter les taux d’intérêt. Ainsi, ceux qui aiment planifier sur le long terme en jouant la carte de la sécurité peuvent souscrire une hypothèque forward indépendamment de l’évolution des taux d’intérêt. Cependant, ils ne sauront qu’après coup si le jeu en valait la chandelle.

Obtenir une hypothèque jusqu’à 12 mois à l’avance sans supplément avec Valuu

De nombreux créanciers hypothécaires proposent leurs hypothèques jusqu’à 12 mois à l’avance avec Valuu, sans majoration forward. Avec Valuu, vous pouvez comparer ces offres en toute simplicité et vous faire rapidement une idée du coût de votre hypothèque. Vous voyez directement comment vos conditions évoluent en modifiant la durée ou l’anticipation du début de votre nouvelle hypothèque dans votre demande en ligne. Il est particulièrement intéressant de comparer vos offres sur Valuu si vous prévoyez de prolonger votre hypothèque dans les deux années à venir et que vous voulez profiter et que vous voulez vous protéger contre une hausse des intérêts hypothécaires. En effet, avec Valuu, vous souscrivez toujours votre hypothèque à des taux actualisés au jour le jour.

FAQ

Quel est le taux maximal de la majoration forward ?

Le créancier hypothécaire fixe le supplément pour une hypothèque à terme en prenant en compte les risques. Le calcul des risques s’effectue à partir du montant et de la durée de l’hypothèque ainsi que des prévisions en matière de taux. En principe, vous payez entre 0,00 et 0,50% d’intérêts supplémentaires.

Puis-je déduire le taux forward de mes impôts ?

Le supplément étant considéré comme intérêt hypothécaire sur le plan fiscal, il est déductible des impôts, même lorsque le créancier hypothécaire le présente séparément.

À quoi faut-il veiller en cas de tranches de durées différentes ?

Vous pouvez répartir votre hypothèque en plusieurs tranches et en souscrire la totalité ou une partie en tant qu’hypothèque forward. Cette libre modulation est intéressante lorsque vous souhaitez transférer votre hypothèque et que vous devez prolonger les tranches à différentes dates. Attention: si vous souhaitez souscrire une offre avec Valuu, les dates d’expiration de vos tranches ne doivent pas présenter plus de 18 mois d’écart entre la première et la dernière.

À qui puis-je demander de l’aide pour choisir une hypothèque forward ?

Nous vous apportons volontiers une aide gratuite si vous avez des questions sur la procédure concrète ou si vous vous demandez si une hypothèque forward est vraiment la bonne solution pour vous. Contactez nos spécialistes hypothécaires et comparez vos options avec Valuu.

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