Hypothèques fixes: quelle est la durée idéale ?

Long terme, moyen terme ou court terme? Ce que vous devez prendre en compte dans le choix de la durée de votre hypothèque fixe.

Comme son nom l’indique, l’hypothèque fixe implique un taux d’intérêt et une durée fixés à l’avance. Les hypothèques les plus courantes ont une durée comprise entre 2 et 15 ans. Sur Valuu, il est toutefois possible de souscrire des hypothèques sur seulement un an ou sur plus de 20 ans. La règle d’or est la suivante: plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. 

L’hypothèque fixe est complétée par deux autres modèles hypothécaires: l’hypothèque Flex/Saron et l’hypothèque à taux variable. S’agissant de l’hypothèque Flex/Saron (anciennement hypothèque LIBOR), seule la fourchette d’échéance reste fixe, ce qui n’est pas le cas du taux d’intérêt (plus d’informations sur les hypothèques LIBOR et Saron dans l’article «Bye-bye le LIBOR, bonjour le SARON!»). En ce qui concerne l’hypothèque à taux variable, le taux d’intérêt et la durée sont flexibles. Pour l’heure, ce modèle pèse très peu sur le marché des hypothèques. 

Stabilité vs flexibilité 

Faut-il opter pour une durée longue ou courte? Les différences sont évidentes. Plus la durée est longue, plus la stabilité est importante à tous les niveaux: une hausse des taux ne vous atteint pas, et vous pouvez budgétiser les coûts afférents à votre hypothèque en conséquence. Revers de la médaille: plus la durée est longue, plus votre marge de manœuvre est faible pour réagir aux changements survenant dans votre vie ou au niveau des taux. Et cela peut parfois vous coûter cher. Si vous êtes par exemple contraint(e) de résilier votre hypothèque fixe de manière anticipée pour une quelconque raison (maladie, divorce, etc.), vous devrez compter avec une importante indemnité de remboursement anticipé

Les trois principaux facteurs décisifs 

Quelle est donc la durée idéale? Il n’y a pas de réponse générale à cette question. Pour prendre votre décision, appuyez-vous sur les trois facteurs ci-après:

1. Évolution prévisionnelle des taux: il s’agit du facteur décisif le plus solide. Si tout semble indiquer que les taux d’intérêt s’apprêtent à augmenter, il est recommandé de se tourner vers une hypothèque fixe à long terme pour s’assurer des conditions avantageuses. En revanche, si les experts tablent plutôt sur une baisse ou une stagnation des taux, des durées courtes ou moyennes seront un choix plus judicieux. 

BON À SAVOIR: si vous envisagez de souscrire ou de prolonger une hypothèque dans les deux années à venir au plus tard, l’hypothèque forward s’offre alors à vous. Celle-ci vous permet de bloquer le taux d’intérêt actuellement faible en vue de votre future hypothèque. Chez Valuu, de nombreux créanciers hypothécaires ne facturent aucune majoration forward jusqu’à 12 mois avant la date de début de votre hypothèque. Apprenez-en plus dans notre article dédié à cette hypothèque.

2. Profil de risque financier: plus vous êtes prêt(e) à prendre des risques et disposez d’une réserve financière importante vous permettant le cas échéant de faire face à une hausse des taux, plus il peut s’avérer avantageux pour vous de vous tourner vers des hypothèques aux durées plus courtes.

BON À SAVOIR: l’hypothèque Flex/Saron est particulièrement indiquée à celles et ceux qui sont le plus disposés à prendre des risques. En revanche, si le besoin de sécurité prévaut, mieux vaut s’orienter vers une hypothèque fixe à long terme.

3. Plans de vie et projets immobiliers: le choix de la durée dépend aussi de vos projets. Si vous souhaitez garder votre bien immobilier le plus longtemps possible, une longue durée est indiquée. Toutefois, s’il se peut que vous revendiez votre bien au bout de quelques années, par exemple en cas de changement d’emploi, de départ à la retraite ou de transmission du bien à un enfant, vous avez tout intérêt à opter pour une durée courte ou moyenne. 

Mélanger les durées: uniquement avec prudence

Il est également possible de diviser une hypothèque en plusieurs tranches de différentes durées. Ce faisant, vous réduisez en théorie le risque de devoir prolonger la totalité de l’hypothèque à des conditions nettement dégradées si celle-ci devait expirer durant une période caractérisée par des taux élevés. Attention toutefois: si l’écart entre les échéances des tranches dépasse les deux ans, vous ne pourrez pas transférer la tranche à prolonger si facilement auprès d’un prestataire moins cher. Il se peut donc que vous dépendiez de votre ancien prestataire et de ses conditions (défavorables) jusqu’à la fin de la tranche la plus longue. Nous vous renvoyons à notre article «Hypothèque échelonnée: un choix réellement judicieux?» pour en savoir plus à ce sujet.

Durées d’hypothèques: la situation actuelle du marché (état: août 2021)

  • Les hypothèques sur 10 ans sont les plus populaires: les hypothèques fixes ont actuellement le vent en poupe en Suisse, notamment celles sur 10 ans. Sur Valuu aussi, l’hypothèque fixe sur 10 ans s’est imposée l’année dernière, représentant plus de 50% des souscriptions (cf. étude Valuu «Qui recherche des hypothèques en ligne suisses et qu’offrent-elles?»). 
  • Différences de taux très faibles: un graphique représentant l’évolution des taux d’intérêt établi par Credit Suisse montre que l’écart entre ces derniers ne cesse de se resserrer pour toutes les durées d’hypothèque depuis 2009. Les taux d’intérêt pour les hypothèques fixes sur 3, 5 et 10 ans souscrites sur Valuu se situent actuellement entre 0,63 et un peu moins de 1% (voir comparatif des taux médians). La question de la durée idéale revêt donc moins d’importance dans le contexte actuel.

Tabelle 1: Zinsprognose

Demandez conseil à nos spécialistes

Valuu couvre la totalité des hypothèques fixes proposées sur le marché: vous pouvez ainsi comparer en ligne, de manière simple et pratique, des durées allant jusqu’à 20 ans et souscrire immédiatement une offre. Sur demande, il est également possible d’obtenir des durées plus longues. Vous ne savez pas quelle durée pourrait vous convenir le mieux? Nos spécialistes en matière d’hypothèques sont à votre disposition pour un conseil personnalisé. 
 

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