Fonds propres: voici comment financer votre maison individuelle

Une famille qui fait l’acquisition d’un logement a généralement besoin d’une hypothèque et d’un certain volume de fonds propres pour financer son bien-fonds. Découvrez ici quels capitaux peuvent être pris en compte pour votre hypothèque.

Nombreux sont les parents qui rêvent de posséder leur propre maison ou appartement pour y élever leurs enfants dans de bonnes conditions. Une fois qu’ils ont trouvé le bien idéal, ils disposent de plusieurs options pour le financer. S’agissant d’un immeuble en occupation propre, il faut apporter au moins 20% du prix d’achat en fonds propres pour pouvoir bénéficier d’une hypothèque. Ces capitaux peuvent avoir différentes origines, que nous allons détailler ci-après.

Avoirs en compte et titres

Vos économies constituent la source de fonds propres la plus évidente. Vous pouvez accéder à cet argent de manière illimitée et l’utiliser à des fins personnelles. Mais attention: ne videz pas totalement votre compte d’épargne pour l’achat de votre maison. Prévoyez impérativement des réserves, par exemple pour faire face à des coûts supplémentaires liés à une construction/transformation ou à des travaux de rénovation. Par ailleurs, vous avez la possibilité de vendre des titres que vous détenez actuellement, comme des actions ou des fonds de placement, pour les transformer en fonds propres. Dans ce cas, veillez à inclure dans vos calculs les fluctuations de cours, qui peuvent entraîner d’importantes pertes de valeur dans les pires cas de figure.

Avoirs de la caisse de pension

Les économies à elles seules n’étant souvent pas suffisantes pour l’acquisition d’un immeuble, de nombreuses personnes ont recours à leur caisse de pensions. Dans ce cas, notez qu’au moins 10% du prix d’achat (soit la moitié de la somme des fonds propres) doit provenir d’une autre source de patrimoine que la caisse de pensions (deuxième pilier). Cette restriction vise à vous protéger: si, à l’avenir, vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre hypothèque et que l’immeuble doit faire l’objet d’une vente forcée, vous avez la garantie de ne pas perdre la totalité de votre capital vieillesse.

Le recours aux avoirs de la caisse de pensions peut se faire de deux manières: soit par le biais d’un retrait anticipé sous forme de liquidités, soit via une mise en gage demandée à l’établissement financier concerné. Le retrait (anticipé) des avoirs de la caisse de pensions entraîne la réduction de vos prestations de vieillesse, et éventuellement de vos prestations de risque, par la caisse de pensions. Si vous optez pour un retrait anticipé, vous devez compenser la réduction de votre couverture par une assurance séparée, qui est d’autant plus importante pour les familles. En effet, en cas d’invalidité ou de décès, une protection financière dégradée peut avoir de lourdes conséquences sur toute la famille. Il vous est également possible de rembourser la somme retirée plus tard afin d’éviter d’éventuelles lacunes de prévoyance. Réalisez une analyse gratuite de votre prévoyance avec Valuu. Veuillez noter que le capital versé est imposable (taxation spéciale).

Compte du pilier 3a: mise en gage et versement anticipé

Il faut savoir qu’un versement anticipé de l’avoir du pilier 3a a une incidence sur le plan fiscal. Le montant du retrait anticipé est imposé en tant que revenu au moment de son versement, séparément des autres revenus et à un taux plus bas (taxation spéciale). L’avoir du pilier 3a étant également utilisable pour financer un logement en occupation propre, il peut donc être mis en gage ou faire l’objet d’un versement anticipé. 

Police d’assurance

Comme les titres, les polices d’assurance peuvent elles aussi être mises en gage. La valeur de rachat de la police s’élève entre 60 et 90%.

Donation et avance d’hoirie

La donation et l’avance d’hoirie constituent aussi des possibilités de financement. Cependant, les autres héritiers ne doivent pas être lésés dans leur réserve légale et le montant correspondant doit être intégré plus tard dans la succession sans accord écrit supplémentaire. Dans certains cantons suisses, les donations et les avances d’hoirie sont imposables. C’est pourquoi il est recommandé de vous renseigner à l’avance afin d’intégrer d’éventuels impôts dans votre calcul.

Prêt

Bien entendu, vous pouvez tout à fait demander un prêt à votre famille ou à vos amis. L’avantage de cette solution est qu’elle va de pair avec des intérêts avantageux, voire inexistants. Toutefois, gardez à l’esprit que les intérêts et les mensualités doivent être pris en compte dans le calcul de votre capacité financière. Précisément parce que l’argent est mis à votre disposition par des proches, il est essentiel d’établir un contrat régissant la durée, les conditions de remboursement et les intérêts. Cela offre une meilleure protection au prêteur et permet d’éviter que vos relations ne se dégradent en cas de retard de paiement.
Comparez minutieusement ces différentes formes de fonds propres et choisissez l’option la moins risquée ou une combinaison de plusieurs sources de financement. Ne faites pas de calculs trop serrés et prévoyez des réserves pour les coûts imprévus. Un financement sûr et bien planifié de votre hypothèque vous permettra en fin de compte de profiter pleinement et sereinement de votre cocon familial.

 

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