Hypothèque de deuxième rang: ce que vous devez savoir

Lorsque vous achetez un bien immobilier, vous pouvez financer au maximum 80% de son prix d’achat par une hypothèque. La part de financement de la valeur immobilière est appelée taux d’avance. Si ce taux est supérieur à 65%, une obligation d’amortissement s’applique. Autrement dit, vous devez rembourser, dans un délai de 15 ans ou au plus tard avant votre départ à la retraite, votre hypothèque pour un montant tel que le financement ne dépasse pas deux tiers de la valeur vénale de votre bien. Cette part correspond à l’hypothèque de deuxième rang. La part restante de votre financement étant par conséquent l’hypothèque de premier rang.

Différence entre une hypothèque de premier rang et une hypothèque de deuxième rang

Pour les deux types d’hypothèque, vous avez le choix entre une hypothèque fixe et une hypothèque Flex/SARON. La différence réside dans l’amortissement. Vous n’êtes pas dans l’obligation d’amortir l’hypothèque de premier rang. Celle-ci ne peut dépasser deux tiers (environ 67%) du prix d’achat de votre bien immobilier. Lorsqu’elle arrive à échéance, vous pouvez à chaque fois la renouveler. Si vous n’êtes pas en mesure de financer en intégralité le tiers restant avec des fonds propres, l’hypothèque de deuxième rang entre en jeu. Comme vous devez absolument apporter au moins 20% de fonds propres, cette hypothèque de deuxième rang s’élève au maximum à environ 13% du prix d’achat.

Financement de votre bien immobilier 

Exemple de calcul

Aucune obligation de souscrire une hypothèque de deuxième rang

Si vous possédez suffisamment de fonds propres, vous n’avez pas besoin de souscrire une hypothèque de deuxième rang. Retenez simplement que vous devez financer au moins un tiers de votre logement de votre poche. Dans cet article vous apprendrez quels avoirs vous pouvez utiliser en guise de fonds propres. Ce faisant, vous économisez non seulement les coûts liés à l’amortissement, mais aussi les intérêts. En effet, plus le taux d’avance est bas, plus le taux d’intérêt est généralement avantageux. 

Avantages de l’hypothèque de deuxième rang

D’une part, l’hypothèque de deuxième rang vous permet d’acheter un bien lorsque vous ne pouvez ou ne voulez engager que peu de fonds propres, à condition de présenter la capacité financière suffisante. D’autre part, cette solution vous permet de réaliser des économies fiscales, puisque les frais d’intérêts élevés peuvent être déduits du revenu imposable. Vous pouvez également amortir indirectement l’hypothèque de deuxième rang et économiser ainsi des impôts grâce à un pilier 3a. Découvrez ici les avantages et les inconvénients de l’amortissement indirect.

Inconvénients de l’hypothèque de deuxième rang

L’hypothèque de deuxième rang est ce qu’on appelle une hypothèque de rang postérieur ou une deuxième hypothèque. Cela signifie qu’en cas de vente forcée de la maison ou de l’appartement, la première hypothèque sera remboursée avec le produit de la vente en premier lieu. Il se peut que vous n’ayez pas assez d’argent pour rembourser l’hypothèque de deuxième rang. De ce fait, les hypothèques de rang postérieur impliquent un risque de pertes plus important pour les créanciers. Nombre d’entre eux appliquent donc un taux d’intérêt un peu plus élevé pour la deuxième hypothèque que pour la première. Avec Valuu, tous les créanciers proposent les hypothèques de premier et de deuxième rang à un taux identique avantageux.

L’hypothèque de deuxième rang avec Valuu

Lorsque vous souscrivez une hypothèque par l’intermédiaire de Valuu, elle n’est pas répartie en deux hypothèques. Le taux d’intérêt proposé porte sur le financement dans sa globalité, ce qui vous permet de comparer plus facilement les offres. Les coûts de l’amortissement obligatoire sont toujours indiqués. Sur notre plateforme, vous pouvez en outre augmenter ou réduire le montant de vos fonds propres en toute simplicité et obtenir une mise à jour immédiate des taux qui vous sont individuellement proposés. Si vous avez des questions ou besoin d’aide au moment de souscrire ou non une hypothèque de deuxième rang, vous pouvez contacter nos spécialistes.