Comment économiser d’argent en comparant les hypothèques en ligne

11.10.2022 Eye Icon environ 5 minutes

En acceptant simplement la première offre de sa banque principale, on risque de dépenser inutilement beaucoup pour son hypothèque. Une fois le modèle hypothécaire défini, il convient de comparer les offres. Découvrez ici quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque en ligne et traditionnelle et comment obtenir simplement un financement avantageux.

Quel modèle hypothécaire me convient ?

Avant de partir à la recherche d’un financement avantageux, vous devriez réfléchir au modèle hypothécaire le plus adapté à vos besoins et au marché actuel.

En cas d’hypothèque fixe, vous bénéficiez d’une sécurité des taux d’intérêt totale et vous pouvez prévoir vos coûts avec exactitude. La plupart du temps, les durées vont de 2 à 10 ans. Mais il existe aussi des durées plus longues allant jusqu’à 25 ans. En principe, plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt hypothécaire est élevé.

La sécurité des taux a aussi un inconvénient: le contrat vous lie pendant la durée en question et vous ne pouvez pas passer facilement à une offre plus avantageuse si les taux d’intérêts baissent.

En principe, les taux d’intérêt des hypothèques Flex/SARON sont légèrement plus bas que ceux des hypothèques fixes. Toutefois, il faut en permanence s’attendre à des fluctuations des taux d’intérêt car les intérêts sont toujours fixés pour 1, 3 ou 6 mois. Le taux d’intérêt est régulièrement adapté à celui qui prévaut sur le marché monétaire. Votre avantage avec ce modèle: vous restez flexible et pouvez facilement passer à une hypothèque fixe en cas de taux d’intérêt avantageux.

La troisième variante est l’hypothèque variable, avec laquelle tant la durée que le taux d’intérêt sont flexibles – en théorie. Car en pratique, les taux d’intérêt des hypothèques variable sont stables depuis plusieurs années en Suisse, et ce à un niveau élevé. Les hypothèques variables sont donc onéreuses mais peuvent être résiliées à tout moment en respectant le délai convenu (la plupart du temps 3 ou 6 mois). Ce modèle est surtout adapté en tant que solution transitoire, par exemple si vous prévoyez de vendre votre bien immobilier prochainement ou d’effectuer un remboursement plus important. 
 

Pour déterminer le modèle qui vous convient le mieux, il faut aussi considérer la situation actuelle des taux d’intérêt: durant la phase de taux bas, qui s’est terminée fin 2021, l’hypothèque fixe sur 10 ans était de loin le type de financement le plus répandu en Suisse. De nombreux propriétaires ont ainsi pu s’assurer des conditions très avantageuses pour plusieurs années. Depuis le revirement des taux d’intérêt, les hypothèques Flex/SARON sont en principe la solution la plus économique. 

Quelle hypothèque choisir en fonction du niveau des taux ?

Niveau des taux Hypothèque variable Hypothèque fixe de courte durée (1 à 4 ans) Hypothèque fixe de durée moyenne (5 à 9 ans) Hypothèque fixe de longue durée (10 ans et plus) Hypothèque Flex/SARON
Élevé    
À la baisse
Normal
À la hausse
Bas

 

✔ Particulièrement appropriée –  Appropriée sous réserve ✖  Inappropriée

Le tableau présente le modèle hypothécaire le plus approprié en fonction du niveau des taux.

Hypothèque en ligne ou hypothèque traditionnelle, quelle est la meilleure option ?

Les hypothèques en ligne existent déjà depuis quelques années. Par rapport au volume total des hypothèques en Suisse, il s’agit toutefois encore d’un produit de niche bien que leur part de marché soit en plein essor. 

La plupart des gens passent encore par la voie traditionnelle et se tournent vers leur banque principale. Ce d’autant plus qu’ils ont déjà un contrat en cours: ils apprécient le contact personnel, ont établit une relation et font confiance à l’offre de la conseillère ou du conseiller. En fin de compte, c’est aussi pratique de simplement accepter l’offre de son prestataire habituel.

Dans de tels cas, il est certes possible de négocier, mais cela s’avère souvent difficile et la plupart du temps peu prometteur. La raison en est simple: un preneur d’hypothèque est amené à négocier un contrat tous les deux ans. Le conseiller bancaire fait cela tous les jours et c’est un professionnel. En tant que client (et novice en la matière) vous vous trouvez donc dans une position de négociation relativement mauvaise et vous ne pouvez pas savoir quelle est réellement la limite à ne pas franchir. De plus, vous n’avez peut-être ni l’envie ni le temps d’entamer une discussion. 

Ensuite, lorsque vous recevez une offre et que vous souhaitez en demander d’autres à la concurrence (ce que vous devriez absolument faire), cela vous prend beaucoup de temps. De plus, vous ne pourrez probablement pas comparer si facilement les offres car les coûts sont ventilés différemment selon le prestataire ou se cachent dans les mentions en petits caractères.

Si vous optez pour la voie classique ou décidez de faire confiance à votre banque principale les yeux fermés, vous laissez passer une chance d’obtenir un financement plus avantageux. Les offres hors ligne sont souvent (nettement) plus chères que les offres en ligne. Le conseil sur place ne justifie qu’en partie le prix plus élevé.

Voici un aperçu des avantages et des inconvénients des hypothèques traditionnelles et des hypothèques en ligne telles que vous pouvez les trouver sur Valuu.

Hypothèques en ligne sur Valuu
Les avantages Les inconvénients
  • Taux d’intérêt prénégociés attrayants
  • Grand portefeuille d’offres de plus de 100 créanciers
  • Véritable comparaison de plusieurs créanciers sur une seule plateforme
  • Gain de temps: nombreuses offres adaptées en un clic
  • Transparence totale / pas de coûts cachés 
  • Offres fermes (pas uniquement des taux indicatifs)
  • Comparaison à tout moment du taux d’intérêt actualisé au jour le jour
  • Conditions attrayantes déjà négociées par les experts de Valuu
  • Accès aux caisses de pensions et aux assurances
  • Conseil téléphonique personnalisé et accompagnement par des experts de Valuu 
  • Pas de contrainte temporelle (souscription d’hypothèques possible également le soir ou le week-end)
  • Aucune marge de négociation
  • Tous les types d’objet ne sont pas disponibles (p. ex. droit de superficie, zone agricole)
Hypothèque classique
Les avantages Les inconvénients
  • Conseil en face à face et accompagnement personnalisé sur toute la durée
  • Auprès de la banque principale: relation individuelle et confiance
     
  • Taux d’intérêt souvent plus élevés
  • Les conditions doivent être négociées avec la banque
  • Requiert plus de temps pour recueillir différentes offres
  • Dépendance par rapport aux heures d’ouverture de la banque
     

Si les solutions numériques ne vous font pas peur, tout parle en faveur d’une hypothèque en ligne.

Ne pas oublier les assurances et les caisses de pension !

Qui dit hypothèques, dit en général banques, et en particulier celles connues dans le monde entier. Beaucoup de personnes l’ignorent, mais les caisses de pension et les assurances sont aussi des partenaires de financement attrayants.

Les hypothèques n’étant toutefois pas l’activité principale notamment des caisses de pension, elles consacrent relativement peu de ressources à la publicité et à la mise en place de canaux de vente.

Grâce aux plateformes numériques, les caisses de pensions et les assurances bénéficient désormais d’un accès simplifié au marché des hypothèques. Cela vaut également pour les petites banques peu connues. La clientèle en profite également car elle peut faire son choix parmi les offres d’une palette de prestataires plus large.

Valuu: numérique et tout aussi personnalisé 

Des préjugés persistent au sujet des hypothèques en ligne. De nombreuses personnes craignent de ne pas bénéficier des (bons) conseils ou de se voir proposer des offres peu sûres. À tort, du moins avec Valuu.

Sur Valuu, vous pouvez à tout moment contacter votre spécialiste attitré par téléphone ou par e-mail. Cet accompagnement et ce conseil sont gratuits.

Pour ce qui est de la sécurité: Valuu appartient à PostFinance. Les données de votre demande en ligne sont donc soumises au secret bancaire suisse et sont particulièrement protégées. Ceci nous permet de nous démarquer d’autres plateformes de comparaison.

Les offres sur Valuu sont transparentes et avantageuses. Vous avez accès à notre réseau de partenaires  comportant actuellement plus de 100 banques, assurances et caisses de pension suisses. 
 

Il vaut la peine de s’inscrire sur Valuu − voilà pourquoi

FAQ

Quelle option est la plus avantageuse: une hypothèque traditionnelle ou en ligne ?

Les taux d’intérêt moyens sont plus bas pour les offres en ligne que pour les offres hors ligne.

Qui a les hypothèques les plus avantageuses: les banques, les assurances ou les caisses de pension ?

Il est impossible de répondre à cette question de façon générale, car elles proposent toutes des offres avantageuses. L’important est de prendre en compte ces trois secteurs lors de la comparaison.  

À quelle fréquence les créanciers adaptent-ils leurs taux d’intérêt ?

La fréquence à laquelle les taux d’intérêt des hypothèques sont adaptés dépend fondamentalement de la situation des taux et du marché. Plus le marché est volatile, plus les adaptations sont fréquentes. La plupart des prestataires mettent leurs taux d’intérêts à jour quotidiennement aussi bien pour les hypothèques fixes que pour les hypothèques Flex/SARON. Vous trouverez également sur Valuu des taux d’intérêt toujours actualisés au jour le jour.
 

Puis-je résilier mon hypothèque actuelle de manière anticipée pour aller chez un prestataire moins onéreux ?

Oui, c’est possible. Cependant, il vous faudra en principe payer ce qu’on appelle une indemnité de remboursement anticipé. La plupart du temps, celle-ci est si élevée qu’il ne vaut pas la peine de changer de prestataire avant l’échéance de la durée contractuelle. 

Qu’est-ce qui distingue les créanciers hypothécaires ?

La référence permettant de fixer les taux d’intérêt est fondamentalement la même pour tous les établissements financiers: le taux directeur de la Banque nationale suisse. Toutefois, la marge qu’ils appliquent à ce taux de base est très variable. Les créanciers hypothécaires sont également soumis à des directives plus ou moins strictes concernant l’octroi de crédits ou alors ils poursuivent un objectif de marché particulier et conçoivent leurs offres en conséquence, notamment avec des rabais pour les nouveaux clients.

Comparer et souscrire des hypothèques
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