Vérification de crédit: contenu, déroulement et documents

Avant d’obtenir votre crédit privé attractif, il vous faut d’abord passer par l’étape de la vérification de crédit. Nous vous expliquons quel en est le fonctionnement et pourquoi il vaut la peine de comparer les offres avec Valuu.

L’essentiel en bref

  • La vérification de crédit permet au créancier hypothécaire de déterminer votre fiabilité sur le plan financier. Pour ce faire, celui-ci demande des informations auprès de différentes banques de données. 
  • La plus importante d’entre elles est l’Association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit (ZEK). Toute demande de crédit rejetée est enregistrée par la ZEK, ce qui a un impact négatif sur vos offres de crédit futures. 
  • Valuu vous permet de comparer diverses offres avant qu’une requête soit envoyée à la ZEK, vous évitant ainsi tout risque d’y être listé(e) lors de l’évaluation de votre demande de crédit. 

 

Les crédits privés offrant les conditions les plus intéressantes sont également souvent ceux soumis aux critères les plus rigoureux. C’est pourquoi il est crucial de disposer d’une bonne solvabilité pour bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux. Plus votre solvabilité est mauvaise, plus votre crédit sera onéreux. Mais au fait, comment le créancier hypothécaire peut-il savoir s’il doit vous accorder ou non un crédit? Pour le déterminer, il effectue ce que l’on appelle une «vérification de crédit».

Vérification de crédit: le rôle de la ZEK et des autres banques de données

L’objectif de la vérification de crédit est de déterminer votre fiabilité sur le plan financier. Pour ce faire, les créanciers hypothécaires utilisent des banques de données qui contiennent des informations sur votre comportement de paiement et votre historique en matière de crédit. La plupart des données se trouvent dans la base de l’Association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit (ZEK). Les informations qu’elle contient jouent un rôle majeur lors de la vérification du crédit. 

En effet, il y est par exemple indiqué si vous payez vos factures de carte de crédit dans les temps, si vous êtes déjà en train de rembourser un autre crédit et, le cas échéant, si vous parvenez à régler vos mensualités. Vous pouvez vous aussi très facilement commander un extrait de vos données auprès de la ZEK.

Outre la ZEK, il existe en Suisse d’autres prestataires qui recueillent des données de solvabilité, tels qu’Intrum, CRIF ou encore Creditreform. Ceux-ci n’ont pas pour unique rôle de fournir des informations dans le cadre de l’octroi de crédits privés: les entreprises ou les particuliers les mettent également à contribution lors de commandes de marchandises en ligne sur facture, de souscription de contrats de téléphonie mobile ou de l’octroi de logements locatifs.

Vérification de crédit: autres critères

Chaque créancier hypothécaire a la possibilité de définir ses propres critères, qui viennent compléter les critères légaux exigés lors de l’octroi d’un crédit (capacité de crédit). Ces critères restent pour la plupart secrets. Il peut notamment s’agir de critères tels que l’âge, la nationalité, les changements de lieu de domicile et de travail ou encore les poursuites passées. Lorsque cela est nécessaire, les créanciers hypothécaires vont demander ces informations à l’office des poursuites et au contrôle des habitants, ce qui peut entraîner un long temps d’attente avant que votre demande de crédit soit approuvée. Néanmoins, la vérification de crédit est toujours gratuite. Si un créancier hypothécaire souhaite vous faire payer cette dernière, il s’agit là d’un créancier très peu sérieux que vous feriez mieux d’éviter.

Vérification de crédit sans passer par la ZEK: c’est possible?

Si votre vérification de crédit est négative, votre demande est rejetée. Ce rejet est toujours enregistré auprès de la ZEK et conservé pendant deux ans, ainsi visible de tout autre créancier hypothécaire pendant cette période. Cependant, cette information n’entraîne pas forcément d’autres rejets par la suite, votre situation personnelle pouvant en effet évoluer et, avec elle, votre solvabilité. Néanmoins, une entrée négative à votre sujet auprès de la ZEK réduit vos chances d’obtenir un crédit privé auprès d’un créancier hypothécaire futur. 

C’est là que les avantages de Valuu entrent en jeu: Valuu vous permet en effet de comparer diverses offres avant qu’une requête soit envoyée à la ZEK, vous évitant ainsi tout risque d’y être listé(e) lors de l’évaluation de votre demande de crédit. C’est ne que lorsque vous souscrivez votre demande de crédit et que celle-ci est examinée par le créancier hypothécaire de votre choix que la ZEK enregistre cette demande dans ses données.

Vérification de crédit: documents requis

Dans le cas d’une demande en ligne simple avec Valuu, seuls deux documents sont nécessaires: une pièce d’identité officielle et vos trois derniers décomptes de salaire. La pièce d’identité permet de confirmer votre identité et vous protège en outre contre les fausses demandes de crédit qui pourraient être établies en votre nom. Les décomptes de salaire permettent aux créanciers hypothécaires de calculer votre budget mensuel. Si vous établissez une demande en tant qu’indépendant(e) possédant une raison individuelle, il vous faut à la place transmettre votre dernière taxation émise par les autorités fiscales. Si votre demande inclut une deuxième personne, vous aurez également besoin de ses documents. Vous trouverez ici d’autres conseils sur le thème du revenu et du crédit privé.

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