Réaliser des économies sur votre crédit privé: comment choisir la bonne mensualité

Avec Valuu, vous pouvez comparer de manière pratique et rapide les crédits privés les plus avantageux. Les frais d’intérêts varient en fonction de la durée et du montant du crédit. Nous vous expliquons ici comment réaliser un maximum d’économies.

L’essentiel en bref

  • Plus la durée de votre crédit est longue, moins votre mensualité sera élevée. Toutefois, une longue durée est aussi synonyme de frais d’intérêts plus importants. 
  • Il est recommandé d’opter pour une mensualité que vous pouvez facilement payer, faute de quoi vous vous exposez à des défauts de paiement lors du remboursement. 
  • Si vos finances le permettent, remboursez votre crédit de manière anticipée afin d’économiser des frais d’intérêts. 

 

En Suisse, le taux d’intérêt de votre crédit privé ne peut pas dépasser les 10%, conformément à la loi sur le crédit à la consommation (LCC). Ce taux correspond à ce que l'on appelle le taux d'intérêt annuel effectif, qui est fixé par votre créancier hypothécaire. Le montant des intérêts dépend du montant emprunté et de votre solvabilité. Une règle de base à connaître: plus votre solvabilité est bonne, plus vous avez de chance d’obtenir un taux d’intérêt avantageux et un crédit élevé.
 

Plus la durée est longue, plus vos mensualités sont basses

La mensualité est le montant que vous devez payer chaque mois à votre créancier hypothécaire pour rembourser votre crédit. Il s’agit d’un montant fixe, qui reste le même jusqu’à ce que votre crédit soit entièrement remboursé. La mensualité dépend du montant et de la durée du crédit ainsi que du taux d’intérêt annuel effectif. Elle est calculée au moyen d’une formule complexe, car les frais d’intérêts mensuels varient en fonction de la durée et du montant du crédit restant. Notre calculateur de crédit se charge du calcul pour vous. En résumé, plus la durée du crédit est longue, plus les mensualités sont basses, ce qui implique toutefois des frais d’intérêts plus onéreux sur la durée totale.

Prenons un exemple: vous souhaitez acheter une nouvelle voiture et effectuez donc une demande de crédit d’un montant de 50’000 francs avec un taux d’intérêt annuel effectif de 5,9%. Voici les différents montants que vous devrez rembourser en fonction de la durée:

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Prévoir une marge de manœuvre pour les mensualités

Une durée plus courte permet ainsi d’économiser de l’argent dans le cadre de votre crédit. Toutefois, il faut aussi être en mesure de payer des mensualités plus élevées. Avec Valuu, vous pouvez facilement moduler le montant et la durée du crédit dans votre demande en ligne, ce qui vous permet de voir immédiatement quels seront vos frais d’intérêts et vos mensualités. 

Notre conseil: choisissez de préférence une durée plus longue avec des mensualités plus basses, de manière à disposer d’une certaine marge de manœuvre en cas de dépenses imprévues. En effet, un paiement irrégulier de vos mensualités entraînerait la création d’une entrée dans la base de données de l’Association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit (ZEK), laquelle permet de déterminer votre fiabilité sur le plan financier. Les créanciers hypothécaires utilisent la ZEK dans le cadre de la vérification de crédit
 

Réaliser des économies en remboursant son crédit

Il vous est toujours possible de rembourser plus rapidement que prévu. Indépendamment de la durée de votre crédit, vous avez à tout moment la possibilité de le rembourser de manière anticipée. C’est ce que l’on appelle l’amortissement exceptionnel, lequel est réglementé par la loi suisse sur le crédit à la consommation (LCC). Si votre situation financière le permet, ce remboursement anticipé vaut le coup. En effet, plus tôt vous remboursez votre crédit, plus vous économisez de frais d’intérêts. Mais attention: un amortissement exceptionnel peut engendrer des frais auprès de certains créanciers. C’est pourquoi, s’il vous reste peu de mensualités à payer, un remboursement anticipé n’est peut-être pas la solution la plus judicieuse.

Réaliser des économies en changeant de crédit

Un autre moyen pour réaliser des économies est d’effectuer un transfert de crédit, ce qui peut valoir la peine si de meilleures conditions s'offrent à vous dans l'intervalle, par exemple si votre revenu augmente ou que vos dépenses diminuent. Avec Valuu, vous avez à tout moment la possibilité d’effectuer une nouvelle demande de crédit et ainsi de voir si de meilleures conditions s’appliquent désormais à votre crédit. Changer de crédit privé pour un crédit plus avantageux est une simple démarche en quatre étapes .

Important: confirmez votre transfert de crédit auprès du nouveau créancier avant de demander le décompte final auprès de l’ancien créancier, afin de vous assurer que le changement est effectivement possible. Le transfert de crédit peut par ailleurs engendrer des frais auprès de certains créanciers. N’hésitez donc pas à vous informer à l’avance afin de savoir combien d’argent vous pouvez effectivement économiser grâce à cette démarche.
 

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