Les différents moyens de surmonter des difficultés financières

Crédit privé bancaire, donation, avance d’hoirie ou prêt d’un membre de la famille, prêt sur gage, augmentation du nantissement hypothécaire: il existe divers moyens de surmonter des difficultés financières passagères. Découvrez les avantages et les inconvénients des différentes solutions.

Personne n’est à l’abri de frais imprévus, certains pouvant creuser un tel trou dans le budget du ménage qu’il s’avère impossible de le combler, même en réduisant les dépenses courantes. Il peut s’agir des coûts de réparation d’un véhicule, de frais dentaires très élevés qui ne sont pas remboursés par la caisse-maladie ou encore de la nécessité de déménager à la suite d’une séparation d’avec un partenaire. Il existe bien des situations dans lesquelles l’argent vient à manquer, mais aussi de nombreuses solutions qui permettent de les surmonter.

(créé en collaboration avec la Banque Migros) 

Les différents moyens de surmonter

Le moyen le plus simple de résoudre un problème financier est généralement la donation ou l’avance d’hoirie par les parents ou d’autres membres de la famille (grands-parents, oncles, tantes). La donation se distingue de l’avance d’hoirie en cela qu’elle ne sera pas prise en compte lors du partage successoral ultérieur.

 

Dans la plupart des régions de Suisse, les donations et les avances d’hoirie de parents à leurs enfants sont exonérées d’impôts. S’il s’agit d’autres membres de la famille, les libéralités ne dépassant pas quelques milliers de francs le sont également, avec des variations selon les cantons. Le montant exonéré est souvent plus élevé pour les donations émanant des parrains et marraines.
 

Il se peut que vos parents ou vos proches hésitent à vous donner de l’argent par crainte qu’il leur fasse défaut plus tard dans leur vie. Dans ce cas, il vous est possible de convenir avec eux d’un prêt sans intérêts. Pour des raisons de sécurité juridique, il convient de le consigner par écrit (en cliquant sur ce lien,  vous trouverez un modèle de texte de contrat de prêt).

Vous n’avez pas de parents ou de proches qui peuvent vous apporter un soutien financier? Alors optez pour la solution la plus courante: le crédit privé. Vous aurez intérêt à comparer les conditions offertes par les différentes banques, car elles sont extrêmement variables. Ainsi, dans certains cas, une assurance est incluse pour couvrir le paiement des mensualités restantes en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou à un accident.

 

Si de plus amples besoins de trésorerie se font sentir pendant la durée du contrat, vous pouvez à tout moment augmenter le montant de votre crédit privé dès lors que le niveau de vos revenus l’autorise. Et comme il se peut aussi que vous souhaitiez rembourser plus tôt votre crédit si vous avez résolu votre problème financier plus vite que prévu, vous en aurez la possibilité à tout moment, sans frais supplémentaires.

 

Vous avez déjà souscrit un crédit privé auprès d’un établissement financier et vous vous apercevez maintenant qu’il existe des offres plus avantageuses? Sachez que le contrat de crédit peut être résilié à tout moment pour être repris par une autre banque pratiquant des taux plus attrayants. Votre bailleur de fonds actuel ne pourra pas vous imputer d’intérêts de pénalité. Autre avantage du crédit: les intérêts passifs sont déductibles de l’impôt sur le revenu.

 

Un crédit privé est octroyé «en blanc», la banque n’exigeant aucun gage dès lors que vous lui apportez la preuve que vous disposez d’un revenu suffisant. Il en va autrement dans le cas d’un prêt sur gage, qui ne vous sera accordé qu’en échange du dépôt d’un bien mobilier. Pendant des décennies, trois établissements publics ont eu le quasi-monopole du prêt sur gage: la Pfandleihkasse de la Banque cantonale de Zurich, la Caisse publique de prêts sur gage de Genève et l’Istituto Prestiti su Pegno de Lugano. Ces dernières années, des prestataires privés se sont implantés sur le marché. Outre les montres et bijoux, ils acceptent d’autres objets, tels que vélos, instruments de musique, voitures, etc. Ils accordent généralement des prêts sur gage plus importants que les établissements publics, mais appliquent aussi des taux d’intérêt plus élevés.

 

En tout cas, que vous vous adressiez à un prestataire public ou privé, vous vous verrez imputer des taux généralement supérieurs à ceux des crédits privés. Le prêt sur gage a pour avantage que sa durée peut être prolongée ou réduite à tout moment et que, selon les prestataires, il permet de couvrir un manque de liquidités à très court terme, par exemple sur une période de quelques semaines seulement (alors que, la plupart du temps, un crédit privé s’étend au minimum sur six mois). Enfin, si les difficultés financières subsistent, l’emprunt n’a pas à être remboursé, le prêteur entrant alors simplement en possession du gage mobilier.
 

Tandis que le prêt sur gage a pour garantie un objet mobilier, c’est un bien immobilier qui est en jeu dans le cas d’un prêt hypothécaire. Vous êtes propriétaire de votre logement? Si oui, vous disposez d’une marge de manœuvre potentielle pour augmenter le nantissement hypothécaire, sachant que celui-ci ne doit pas dépasser 80% de la valeur vénale de votre bien immobilier.

 

Pour couvrir des besoins financiers à court terme, diverses banques vous proposent une enveloppe de crédit sur votre appartement ou votre maison, que vous pouvez utiliser de manière flexible en fonction de vos besoins. Il faut pour cela que vos revenus et votre patrimoine répondent aux critères de financement usuels dans la branche pour un nantissement hypothécaire accru.
 

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