Capacité de crédit et de solvabilité: ce qu’il faut pour obtenir un crédit privé

28.06.2022 Eye Icon environ 2 minutes

Votre capacité de crédit et votre solvabilité déterminent si vous pouvez obtenir un crédit privé. Ces deux éléments sont examinés en détail lors de la vérification de crédit. L’établissement de crédit décide ensuite si et à quelles conditions il accorde le crédit.

Qu’est-ce qui est vérifié avant l’octroi d’un contrat de crédit ?

Pour chaque demande de crédit, la preneuse ou le preneur de crédit est soumis(e) à une vérification de crédit ou de solvabilité. C’est la base pour l’octroi d’un crédit privé. Après cette analyse, l'obtention d'un crédit privé ou un crédit à la consommation est déterminée et dans l'affirmatif quelles en seront les conditions. Les conditions correspondent au montant du crédit, à sa durée et à son taux d’intérêt.

Qu’entend-on par «vérification de crédit» ?

Lors de cette étape, l’établissement de crédit détermine la solvabilité de la preneuse ou du preneur de crédit: il évalue les risques de ne pas récupérer l’argent prêté. La vérification de crédit est obligatoire pour l’octroi d’un crédit privé. Elle consiste à examiner la capacité de crédit et la solvabilité personnelles de la preneuse ou du preneur de crédit. On sait alors si un crédit privé peut être accordé.

Quelle est la différence entre capacité de crédit et solvabilité ?

Pour disposer d’une capacité de crédit, il faut, d’une part, être juridiquement en mesure de conclure des contrats de crédit. Pour cela, il faut par exemple être majeur. L’examen de la capacité de crédit analyse en outre la situation économique de la preneuse ou du preneur de crédit: elle ou il doit avoir la possibilité de rembourser le crédit dans le délai imparti. En outre, l’octroi d’un crédit ne doit pas entraîner le surendettement de la preneuse ou du preneur de crédit. Les règles précises sont fixées dans la loi sur le crédit à la consommation (LCC). Le contrôle de la solvabilité évalue la disposition à payer à attendre de la part des preneuses ou preneurs de crédit. On est considéré comme solvable lorsqu’on est jugé digne de confiance, fiable et «disposé à payer»: dans ce cadre, différents «facteurs de risque» sont examinés en détail.

Qu’est-ce qui est demandé pour une vérification de crédit ?

Lors de l’examen de la capacité de crédit, l’établissement de crédit calcule le budget de la preneuse ou du preneur de crédit et compare ses dépenses à ses revenus. Font par exemple partie des dépenses:

  • les frais de logement
  • les primes d’assurance-maladie
  • les impôts
  • es obligations existantes (notamment pension alimentaire, entretien)
  • le coût du trajet domicile-travail

Les revenus mensuels doivent permettre de rembourser le crédit avec intérêts dans un délai de 36 mois.
 
Lors du contrôle de la solvabilité, les «facteurs de risque» sont examinés pour déterminer la fiabilité et la disposition à payer. En font partie, par exemple:

  • l’âge
  • la nationalité
  • le statut de séjour
  • la durée du séjour en Suisse
  • la fréquence des changements de domicile

 
Pour déterminer la solvabilité, les établissements de crédit s’adressent notamment à l’Association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit (ZEK). Ils consultent également d’autres sources d’information comme l’extrait du registre des poursuites ainsi que les sociétés de recouvrement.

Que se passe-t-il si les conclusions de l’examen de la capacité de crédit sont négatives ?

Dans ce cas, le crédit privé ou le crédit à la consommation n’est pas approuvé. Cela signifie que l’établissement de crédit ne peut pas verser le montant demandé. Toute demande de crédit rejetée est enregistrée auprès de l’Association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit (ZEK), où elle peut être consultée pendant deux ans, ce qui aura un impact négatif sur la demande de crédit suivante. C’est pourquoi il vaut mieux éviter de faire une demande si les chances qu’elle soit approuvée ne sont pas bonnes. Pour une auto-évaluation réaliste, il est recommandé de procéder soi-même à un examen du budget avant de demander un crédit.

FAQ

Crédit privé et crédit à la consommation: est-ce la même chose ?

Oui, un crédit pour les particuliers est aussi appelé crédit à la consommation, parce que, dans la plupart des cas, l’argent est utilisé pour des biens de consommation.

Vérification de crédit et vérification de la solvabilité: est-ce la même chose ?

Oui, lors de la vérification de crédit, la solvabilité de la preneuse ou du preneur de crédit est analysée en détail. Cet examen détermine si vous pouvez obtenir un crédit privé et quelles en seraient les conditions. La solvabilité indique la probabilité que vous puissiez rembourser votre crédit dans le délai imparti.

Puis-je vérifier moi-même ma solvabilité ?

Oui, la demande en ligne gratuite chez Valuu est aussi une première vérification automatique de la solvabilité: vous pouvez donc vérifier sans engagement les conditions que vous obtiendriez pour votre crédit privé et voir immédiatement comment se présenteraient les offres de nos partenaires de financement pour vous.

Aurai-je une inscription auprès de l’Association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit (ZEK) si je remplis une demande en ligne pour un crédit privé sur Valuu ?

Non, Valuu vous permet de comparer les offres avant la demande à la ZEK. Vous pouvez ainsi évaluer vos chances d’obtenir un crédit privé sans pour autant être immédiatement inscrit(e). Ce n’est que lorsque vous réalisez votre demande de crédit et que celle-ci est examinée par l’établissement de votre choix que la ZEK l’enregistre dans ses données.

La vérification de crédit fonctionne-t-elle de la même façon dans tous les établissements financiers ?

Non, les créanciers utilisent différentes sources pour analyser la solvabilité et la capacité de crédit des preneuses et preneurs de crédits. Les critères auxquelles ils attachent de l’importance ne sont généralement pas divulgués. Il vaut donc la peine de comparer les différentes offres sur Valuu.

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