Succès croissant des hypothèques en ligne: tendances et analyses

Tendances

Réduction des durées

L’hypothèque fixe sur dix ans reste la plus prisée sur Valuu, même si sa part dans l’ensemble des souscriptions a diminué par rapport à l’année précédente, passant de 55 à 39%. En 2021, la demande en hypothèques de plus courte durée a augmenté. Ce sont surtout les hypothèques entre un et quatre ans qui enregistrent deux fois plus de souscriptions que l’année précédente (8%). L’hypothèque Flex/SARON dispose également d’un fort potentiel de progression. En 2021, les hypothèques du marché monétaire ont représenté 10% de l’ensemble des souscriptions. L’année précédente, ce chiffre s’élevait à 2%. Il faut en outre noter que les hypothèques pour le premier financement sont de plus longue durée que les reprises, c’est-à-dire le renouvellement d’une hyptohèque.

Progression des caisses de pension et des fondations de placement

Depuis le lancement de Valuu, la plateforme ne se limite pas aux banques, mais compte aussi des compagnies d’assurances et des caisses de pension parmi ses créanciers. En intégrant des fondations de placement à son réseau de partenaires, Valuu poursuit sur cette lancée. Les banques voient la demande accuser un léger recul, mais elles ont conservé la première place parmi les créanciers l’année dernière en enregistrant 49% des souscriptions (contre 58% en 2020). En parallèle, les caisses de pensions et les fondations de placement ne cessent de gagner en popularité. Cette catégorie représente actuellement 42% de toutes les souscriptions effectuées par le biais de Valuu. La part des compagnie d’assurances reste quant à elle relativement stable.

Les fondations de placement gèrent et investissent les fonds des caisses de pensions et des institutions de prévoyance suisses. C’est pourquoi elles font partie de la même catégorie de créanciers que les caisses de pensions. Particulièrement appréciées pour des volumes hypothécaires allant jusqu’à 600 000 francs, les caisses de pensions et les fondations de placement enregistrent plus de la moitié des souscriptions de cette catégorie. En revanche, pour des volumes hypothécaires supérieurs à un million de francs, les banques retrouvent largement la faveur des preneurs de crédit.

Avantage aux banques et aux longues durées en Suisse romande

Les preneurs d’hypothèque de Suisse romande et de Suisse alémanique se distinguent toujours par les mêmes particularités. En Suisse romande, la plupart des contrats conclus par le biais de Valuu sont souscrits auprès de banques. Les preneurs de crédit de Suisse alémanique ont en revanche tendance à souscrire davantage leurs hypothèques auprès de compagnies d’assurances, de caisses de pensions et de fondations de placement. En outre, les preneurs de crédit en Suisse romande tendent à s’engager plus longtemps auprès de leurs créanciers que les preneurs de crédit en Suisse alémanique. Toutefois, la tendance générale est aux durées plus courtes même en Suisse romande. En 2021, 54% des hypothèques à taux fixe ont été conclues pour une durée égale ou supérieure à dix ans, contre 71% l’année précédente.

Vent en poupe pour les hypothèques forward

Avec Valuu, les hypothèques sont conclues en moyenne 181 jours avant la date d’échéance. Les hypothèques forward sont un produit apprécié sur Valuu. Sur la plateforme, de nombreux créanciers les proposent jusqu’à douze mois avant la date d’échéance de l’hypothèque, sans supplément. À cela s’ajoute le niveau très bas des taux d’intérêt l’année dernière. Ces deux facteurs ont contribué à ce que près de la moitié des hypothèques soient conclues avec Valuu 6 mois à l’avance, voir plus. 

Pour les reprises d’hypothèques avec Valuu, le recour à des forward sont nettement plus fréquents que pour les financements initiaux. Ainsi, l’année dernière, 50% des reprises effectuées par le biais de Valuu ont eu lieu plus de six mois à l’avance. La part ne s’élève qu’à 21% pour les financements initiaux.

Analyse

Avantages des hypothèques en ligne

Les hypothèques proposées sur la plateforme suisse de comparaison et de souscription Valuu sont pour un nombre croissant de preneurs d’hypothèques la meilleure manière d’obtenir un financement avantageux et adapté à leur situation. En effet, une hypothèque souscrite en ligne présente des avantages indéniables par rapport au marché hypothécaire traditionnel: faibles taux d’intérêt, vaste choix, souscription facile.

Des taux d’intérêt bas quelle que soit la durée

Les taux d’intérêt se situent à un niveau historiquement très bas. Dans ce contexte, lorsqu’il est question de taux hypothécaires, les chiffres qui se trouvent après la virgule font souvent la différence en termes de potentiel d’économie. En 2021, Valuu a su se démarquer de la concurrence grâce à des conditions très favorables. Ainsi, les taux d’intérêt moyens pour toutes les hypothèques conclues avec Valuu d’une durée allant jusqu’à 10 ans étaient nettement inférieurs à 1%.

Plus de choix sur le marché

Les banques continuent de dominer le marché hypothécaire traditionnel. Plus de 90% des hypothèques sont détenues par des banques (source: Banque nationale suisse (BNS)). Par conséquent, les hypothèques en ligne représentent à double titre une opportunité pour le marché. D’une part, les preneurs d’hypothèques ont davantage de choix: Valuu leur donne accès à des caisses de pension et des fondations de placement, des créanciers qui proposent souvent des conditions attrayantes. D’autre part, les créanciers bénéficient grâce à Valuu d’un nouveau canal de distribution pour proposer leurs produits, ce qui constitue également un avantage pour les banques. Les banques régionales et cantonales en particulier ont reconnu l’opportunité que représentent les hypothèques en ligne. Grâce à Valuu, elles peuvent proposer leurs produits au-delà de leur secteur de marché habituel.

Des taux d’intérêt bas quelle que soit la solvabilité

Pour pouvoir souscrire une hypothèque avantageuse, la solvabilité joue un rôle important: plus le financement est jugé peu risqué par le créancier, plus le taux d’intérêt est bas. Pour obtenir la meilleure solvabilité, les preneurs d’hypothèque doivent avoir un faible taux d’avance (l’hypothèque représente au maximum 67% de la valeur du bien immobilier) et un faible taux d’endettement (le coût total du logement doit représenter au maximum 18% du revenu). Si le taux d’avance se situe entre 67 et 80% (la limite pour les hypothèques) et que la capacité financière est élevée (plus de 30 %), les créanciers considèrent que la solvabilité est faible.

Heureusement, les chiffres montrent que les preneurs d’hypothèque trouvent toujours chez Valuu une hypothèque attrayante quelle que soit leur classe de risque. Ainsi, 18% des hypothèques sont souscrites par des personnes ayant une faible solvabilité. Cela signifie que même avec un minimum de 20% de fonds propres, il est possible avec Valuu de trouver et de conclure des offres intéressantes. Cela s’explique notamment par le fait que pour une hypothèque fixe sur dix ans de 800’000 francs, le taux d’intérêt proposé par le biais de Valuu, tous preneurs d’hypothèques confondus, n’a jamais dépassé 1% l’année dernière. La fourchette des taux d’intérêt entre les souscriptions d’hypothèques avec la meilleure solvabilité et celles avec une faible solvabilité n’est que de quelques points de pourcentage.

Une hypothèque en quelques heures

Valuu prouve qu’une hypothèque en ligne permet d’économiser non seulement de l’argent, mais aussi de gagner du temps. Dans deux tiers des cas, il ne s’écoule pas plus d’un mois entre l’inscription gratuite sur Valuu et la souscription de l’hypothèque. Pendant cette période, les utilisatrices et les utilisateurs ne passent que quelques heures sur la plateforme et ne s’y connectent en général que quelques fois. 50% des reprises hypochécaires sont effectuées en moins de trois heures et demie. Pour un financement initial, il faut compter un peu plus de quatre heures.

Durant ce court laps de temps, les preneurs d’hypothèques ont rempli leur demande, comparé les offres, choisi une hypothèque et téléchargé tous les documents nécessaires directement en ligne. Pour garantir un processus sans faille, Valuu optimise en permanence la demande en ligne et s’adapte aux besoins des utilisatrices et des utilisateurs. Valuu met tout en œuvre pour que les preneurs d’hypothèque obtiennent le meilleur financement possible. À ce titre, le conseil gratuit par des expertes et des experts hypothécaires constituent également une aide précieuse. L’offre globale s’avère convaincante: 85% des souscriptions d’hypothèques avec Valuu ont lieu dans les trois mois qui suivent l’inscription.

Conclusion et perspectives

Le concept de plateforme numérique de comparaison et de souscription pour les services financiers rencontre un succès croissant en Suisse, en particulier dans le domaine des hypothèques. Le volume total des hypothèques en ligne à beau rester faible par rapport au marché hypothécaire traditionnel, la croissance de Valuu montre que ce modèle de plateforme présente un fort potentiel. Avec la hausse des prix de l’immobilier, obtenir un taux d’intérêt bas est d’autant plus important. En la matière, Valuu offre des offres attrayantes même pour les classes de risques les plus élevées. Comparer les offres sur Valuu vaut donc toujours la peine, quel que soit le type d’hypothèque recherché.

À l’avenir, la plateforme Valuu s’avérera encore plus précieuse pour les preneurs d’hypothèques. En effet, face à la hausse des taux d’intérêt, les hypothèques forward sans supplément, comme celles proposées par le biais de Valuu, sont particulièrement attrayantes. Par ailleurs, un nombre croissant d’hypothèques souscrites par le biais de Valuu arrivent à échéance. Pour ces dernières, un renouvellement via la plateforme constitue la solution la plus simple, car toutes les informations des preneurs d’hypothèques sont déjà enregistrées dans la plateforme et sécurisé par un login.

Le nombre croissant de visites sur Valuu attire aussi de nouveaux partenaires. Valuu est toujours ouvert à de nouveaux partenariats. Ainsi, de nouveaux créanciers rejoindront le réseau de Valuu dans le courant de l’année pour proposer leurs hypothèques, ce qui contribue à élargir la gamme d’offres de la plateforme. Depuis un certain temps, Valuu ne soutient plus uniquement les particuliers, mais également les entreprises. Les prestataires de services financiers, les sociétés de conseils hypothécaire et les sociétés immobilières peuvent devenir des partenaires de distribution et soumettre les offres hypothécaires de Valuu à leur propre clientèle. En quelques mois seulement, plus de 60  partenaires de distribution ont déjà rejoint Valuu. 

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