Hypothèques suisse en ligne : Qui en recherche et qu’offrent-elles ?

Les hypothèques fixes ont le vent en poupe

L’hypothèque en ligne la plus populaire est l’hypothèque fixe sur 10 ans, qui représente à elle seule plus de la moitié des souscriptions. 40% des hypothèque conclue par voie électronique sont des hypothèques fixes d’une durée inférieure à 10 ans. Les hypothèques fixes dont la durée est supérieure ou égale à 11 ans ne constituent, quant à elle, que 4% du volume total. Seule une infime part des hypothèques concluent en ligne correspond à des hypothèques du marché monétaire Flex/Saron, y compris le modèle Libor voué à disparaître.

Un petit tiers s’intéresse aux caisses de pensions

Valuu propose des conclusions numériques auprès d’une trentaine de partenaires, qui couvrent ensemble plus de 100 banques, assurances et caisses de pensions suisses. 58% des hypothèques en ligne sont souscrites auprès de banques et 31%, auprès de caisses de pensions. Le pourcentage restant est constitué par des financements via des compagnie d’assurances.

Les acheteurs s’engagent plus longtemps

La conclusion d’hypothèques en ligne est ouverte à tous, et pas uniquement aux spécialistes de la finance. Les conclusions en ligne concernent aussi bien des hypothèques pour des achats de nouveaux biens immobiliers que des renouvellements d’hypothèques existantes. On constate ici un écart de durées pour les financements conclus, les acheteurs ayant tendance à s’engager plus longtemps. Deux tiers des clients concluent une hypothèque fixe sur 10 ans ou plus.  Pour les personnes qui cherchent à renouveller leur hypothèque existante, ils sont environ 16% de moins.

La «barrière de rösti» est bel et bien là

Il existe des offres pour des hypothèques en ligne dans toute la Suisse. Des différences entre la suisse alémanique et la suisse romande sont à constater au niveau des conclusions. En suisse alémanique, 55% des hypothèques en ligne sont conclues auprès de banques, soit une part nettement moins élevée qu’en suisse romande (64%). Par ailleurs, les clients Romandsne souscrivent leur hypothèque en ligne auprès d’une assurance que dans 2% des cas, tandis que ce chiffre atteint 15% en suisse alémanique.

La durée varie elle aussi en fonction des régions. Avec 71% d’hypothèques fixes ayant une durée de 10 ans ou plus, clients en suisse romande s’engagent beaucoup plus longtemps auprès de leur partenaire de financement que les clients de suisse alémanique, qui, eux, ne sont que 50% à souscrire ce type de produit. La moitié restante opte pour des durées inférieures à 10 ans.

L’âge et la fortune ne joue aucun rôle

Aucune tendance claire ne se dessine dans les conclusions numériques en ce qui concerne l’âge et la fortune. Les souscriptions effectuées sont semblables à la moyenne pour chaque catégorie. Seul fait significatif à retenir: les personnes disposant d’un revenu annuel total brut allant jusqu’à 160’000 francs ont tendance à opter pour des durées moyennes voire courtes. Les hypothèques fixes ayant une durée de 10 ans et plus sont davantage plébiscitées dans la catégorie des revenus supérieurs à 160’000 francs bruts par an.

Différences par rapport au marché hypothécaire traditionnel

Les hypothèques en ligne proposées sur la plateforme de comparaison et de conclusion Valuu proviennent d’un réseau de partenaires regroupant de nombreuses banques, assurances et caisses de pensions de renom. Les offres sont présentées de manière transparente et indépendante sur la plateforme, ce qui permet de les comparer avec les offres du marché hypothécaire traditionnel. Les données relatives au marché hypothécaire en ligne présentées ici mettent en évidence des différences intéressantes par rapport au marché hypothécaire traditionnel. Ces différences sont abordées ci-après.

• Taux actuels et baisse des marges: En concluant une hypothèque en ligne, les clients peuvent être sûrs de toujours bénéficier des meilleurs taux d’intérêt du marché. C’est ce que montre la comparaison entre le taux moyen appliqué pour les hypothèques fixes sur 10 ans en cas de souscription numérique par rapport au taux SWAP correspondant, auquel de nombreux créanciers hypothécaires se refinancent sur le marché. Les courbes des taux suivent une évolution à peu près parallèle. Actualisés chaque jour, les taux hypothécaires en ligne sont donc justes, car ils sont directement basés sur le taux de refinancement. Comme le montre également l’analyse, la transparence et la comparaison entraînement une baisse des marges des créanciers hypothécaires.

• Plus de demandes pour des durées longues: Conclure une hypothèque en ligne permet de bénéficier d’une transparence élevée, d’offres variées et de conditions avantageuses. Les hypothèques en ligne offrent en effet une large sélection de créanciers hypothécaires et des durées pouvant être définies librement. Ainsi, les différences de taux entre créanciers et durées sont immédiatement et clairement visibles. Des taux bas par rapport au marché des hypothèques traditionnelles sont donc garantis. Cette combinaison débouche sur une confiance élevée dans les financements à long terme. En témoigne le fait que les souscriptions d’hypothèques fixes avec une durée de plus de 10 ans sont beaucoup plus demandées en ligne que sur le marché hypothécaire traditionnel (source: Banque nationale suisse, date inconnue).
• Accès simplifié aux caisses de pensions: Les caisses de pensions constituent des partenaires de financement attractif pour les biens immobiliers. Les hypothèques en ligne facilitent l’accès des clients à ces créanciers hypothécaires. Alors que 95% des hypothèques sont accordées par des banques sur le marché traditionnel (source: Lengwiler/Amrein, 2020), celles-ci sont nettement moins nombreuses lors des conclusion en ligne (58%). 31% des hypothèques en ligne sont conclues auprès de caisses de pensions, lesquelles occupent dès lors une place de plus en plus importante sur le marché hypothécaire en ligne. Cette situation profite à tous: les caisses de pensions bénéficient d’un meilleur accès au marché grâce aux plateformes numériques de comparaison et de conclusion, et ces dernières proposent ainsi à leur tour des taux souvent très attractifs aux preneurs d’hypothèques.

Comparaison, prix et conseil sont les facteurs de «réussite digitaux»

Le financement d’un bien immobilier représente une décision importante dans la vie. Le critère le plus important aux yeux des clients est la possibilité de comparer les offres et les créanciers. C’est en tout cas ce que souhaitent 71% des personnes interrogées dans le cadre du récent monitoring de la marque Valuu mené par GfK (2020). Le deuxième principal critère dans la souscription d’une hypothèque en ligne est le prix ou le taux d’intérêt (67%). Pour 60% des personnes interrogées, le conseil constitue un facteur important dans le cadre de l’hypothèque en ligne.

C’est pourquoi la plateforme de comparaison et de conclusion Valuu ne propose pas uniquement aux preneurs d’hypothèques les meilleurs taux négociés exclusivement auprès de ses partenaires, mais aussi un accompagnement complet gratuit pendant tout le processus, de la recherche du financement adéquat à la signature du contrat. Cela inclut des conseils et une aide au remplissage de la demande en ligne, ainsi qu’un conseil personnalisé sur place fourni par des experts.

L’avenir de la conclusion deshypothèques se trouve en ligne

Les hypothèques proposées sur la plateforme suisse de comparaison et de souscription Valuu aident les clients à obtenir des financements avantageux qui leur conviennent. Elles offrent une grande transparence et exercent une pression sur les prix dans le marché hypothécaire.

Jusqu’ici, les souscriptions numériques ne constituaient qu’une petite part du volume du marché global en Suisse (source: Dietrich/Bayley 2020). En effet, on estime à environ 3% la part de marché des hypothèques en ligne pour les nouvelles souscriptions. Cependant, la demande de produits numériques bondit: le marché hypothécaire en ligne enregistre en effet une croissance de près de 30% par an. À l’heure actuelle, les offres hypothécaires en ligne se concentrent avant tout sur les logements habités en propre, mais il existe un important potentiel de numérisation dans d’autre domaine.

Un coup d’œil à l’étranger suffit pour s’en apercevoir: en Allemagne, près de 40% des preneurs d’hypothèques utilisent déjà des plateformes d’intermédiation, et ils sont même 70% à y avoir recours en Grande-Bretagne (source: Business Engineering Institute de St-Gall, 2020). D’après le monitoring de la marque Valuu réalisé par GfK en 2020, 40% des preneurs d’hypothèques interrogés en Suisse pourraient envisager de conclure leur financement en ligne. Là encore, la qualité du conseil entre en jeu pour les conclusions numériques.